خانه » پست‌هایی با برچسب "فین تک"

فین‌تک‌ها بانکداری را زیرورو کردند

معاون شرکت خدمات انفورماتیک گفت: ماهیت بانکداری با ظهور فین‌تک‌ها در حال تغییر است و بانک‌ها از این نوآوری‌ها، استقبال کرده‌اند ولی کافی نیست و فضا باید از وضعیت فعلی بازتر شود .
مهران محرمیان در خصوص تاثیر نوآوری و فناوری های جدید در حوزه بانکداری الکترونیک به بیان توضیحاتی پرداخت و اظهار داشت: امروزه نه تنها در حوزه بانکداری بلکه در تمام بخش های کاری، با پدیده ای رو به رو هستیم به نام تخریب دیجیتال یا digital disruption. به این معنی که عمده کسب و کارها با دیجیتال شدن کاملا عوض می شوند.
معاون شرکت خدمات انفورماتیک با بیان اینکه، برای نمونه می توان تخریب دیجیتال در حوزه حمل و نقل را مثال زد، گفت: برای بیشتر بخش ها مشابه وضعیتی که در حوزه حمل و نقل رخ داده، اتفاق خواهد افتاد. هرچند هنوز مشخص نیست به طور دقیق در حوزه بانکداری چه زمانی تخریب دیجیتال صورت خواهد گرفت ولی رخ دادن این وضعیت در صنعت بانکداری، قطعی است.
وی به فین تک ها در صنعت بانکداری اشاره کرد و افزود: برخی از فین‌تک‌ها با بانکداری هم زیستی دارند ولی برخی از آنها ماهیت را تغییر می‌دهند و تبدیل به نوعی از بانکداری جدید می شوند. در این فین تک ها، امور بانکی نه تنها توسط بانک‌ها بلکه توسط شرکت‌های غیربانکی انجام می شود.
محرمیان تصریح کرد: وجود فین تک ها در صنعت بانکداری هم می تواند مثبت باشد و هم می تواند منجر به نابودی بانک‌ها شود. و این درحالی است که بانک‌ها نمی توانند مقابل فین‌تک‌ها بایستند.
معاون شرکت خدمات انفورماتیک، به ضرورت برنامه ریزی و فراهم کردن فضای جدید برای کسب و کار های نوظهور اشاره کرد و گفت: بانک ها باید فضا را به گونه ای مهیا سازند که به یک بازی برد-برد منجر شود. در غیر اینصورت منجر به تقابل شدید با فین تک ها می شود که بازنده اصلی آن، بانک ها خواهند بود.
وی با بیان اینکه تخریب دیجیتال دیر یا زود در نظام بانکی رخ خواهد داد، درباره همکاری بانک ها با فین تک ها افزود: بانک ها از این نوآوری ها، استقبال کرده اند ولی کافی نیست. به اعتقاد بنده فضا باید از وضعیت فعلی بازتر شود هرچند بانک ها تا کنون شروع خوبی داشتند.
معاون شرکت خدمات انفورماتیک به ضرورت حرکت سریع بانک ها در مسیر همکاری با فین تک ها تاکید کرد و اظهار داشت: قوانین و مقررات در این حوزه باید زودتر مشخص شود و هرچند بانک ها در این زمینه در حال انجام اقداماتی هستند اما باید به ایجاد فضای باز سرعت بخشید.
محرمیان درباره اقدامات بانک مرکزی در این حوزه گفت: در شرایطی که بسیاری از شرکت ها و بانک ها منتظر نظر بانک مرکزی در این خصوص بودند، معاون فناوری های نوین بانک مرکزی بخشنامه ای را ابلاغ کرد که حدود و ثغور کار را مشخص می کرد که این امر گام خیلی خوبی بود.

نگاهی به نئوبانک‌ها که نسل جدید بانک‌ها هستند

سوپرمارکت‌های مالی و بانکی به‌عنوان یک سرویس در حالی این روزها مطرح می‌شود که از میان محصولات سپرده، کارت‌های بدهی پیش‌پرداخت، سریع‌ترین رشد را در کشورهایی نظیر ایالات‌متحده آمریکا و چین دارند. در ایالات‌متحده آمریکا طی چهار سال اخیر، رشد ۲۵ درصدی سال‌به‌سال، کسب‌وکارِ سپرده را به ۳۰۰ میلیارد دلار رسانده است. در نقطهٔ مقابل، حساب‌های جاری در ایالات‌متحده آمریکا طی سال‌های اخیر، حدود چهار درصد کم‌تر شده‌اند. به‌هرحال، امروزه پیشتازی در حساب‌های بانکیِ جدید، لزوماً یک موضوع اساسی و مهم در صنعت مالی به شمار نمی‌آید. حساب‌های بانکیِ جدید، با مجموعه قوانین جدیدی در حال تعریف هستند.
ویژگی‌هایی نظیر اصطحکاک کمتر، مبتنی بر علایق و در راستای جذب مشتری بودن، توزیع متمایز (بدون شعبه) و سیستم دیجیتال قدرتمند (موبایل و اینترنت)، همه و همه بسیار رایج و محبوب شده‌اند ولی نگرش جدید نسبت به حساب‌های بانکی اولیه و روزمره در رأس همهٔ این‌ها قرار دارد.
واژهٔ نئوبانک برای توصیف نگرش‌های نوین به بانکداری روزمره، به کار می‌رود، به‌ویژه برای بانک‌های صرفاً آنلاینی که بر روی رویکردهای دیجیتال یا رسانه‌های اجتماعی تمرکز می‌کنند. نئوبانک‌ها عموماً صاحب منشور نیستند، درواقع از میان چهار نئوبانک مستقر در ایالات‌متحده (مووِن، سیمپل، گوبانک و بلوبِرد) فقط یکی از آن‌ها یعنی گوبانک منشور دارد. مابقی یا توسط شرکای تجاری در عرصه بانکداری، پشتیبانی می‌شوند مانند مووِن و سیمپِل یا توسط اَمریکن اکسپرس، مثل بلوبِرد. از بین بانک‌های اروپایی هم می‌توان به کناب، فیدور، اِم‌بانک و هِلو اشاره کرد. نئوبانک‌ها نیز مانند بانک‌های خُرد سنتی، خدماتی نظیر کارت نقدی، برخی قابلیت‌های پس‌انداز و از این قبیل ارائه می‌کنند ولی وجه تمایز اصلی آن‌ها این است که به‌صورت دیجیتالی هدایت شده و اصطکاک بسیار کمی دارند.
نئوبانک‌ها با تمرکز بر سیستم دیجیتال، نسبت به نقش‌آفرینان سنتیِ این عرصه،‌ الگوهای ساده‌تر و یکپارچگی اجتماعی بیشتری دارند و در نهایت هیچ شعبه‌ای ندارند. تفاوت این بانک‌ها با بانک‌های صرفاً آنلاین مانند آی‌اِن‌جی دایرِکت و اِگ این است که تمرکز بیشتری بر روی چندین کانال دارند و غالباً حتی تلاش نمی‌کنند شبیه یک بانک معمولی باشند؛ سطح نوآوری‌ها بالاتر و محصولات و تجارب مشتریان در این بانک‌ها غیرمتعارف است.
عبارت نئوبانک برخاسته از اجتماع فین‌تک است که در بحث‌ها و مجادله‌های خود درباره الگوهای متفاوت فعالیت‌های صرفاً آنلاین، به‌کار می‌برند. پیش‌تر رُن شِولین، این نقش‌آفرینان را تأمین‌کنندگان نئوچکینگ نامید و دِیو بِرک نیز به‌گونه‌ای دیگر آن‌ها را نییِربانک خواند بنابراین به نظر می‌آید نئوبانک، عبارتی است که در سطح گسترده‌تری به‌کار می‌آید. از این نقش‌آفرینان، به‌طور مستمر به‌عنوان خلاق‌ترین نمونه‌های عرصه بانکداری، نام برده می‌شود.
تأثیر مخربِ نارضایتی و یا بیداریِ گسترده در عرصهٔ حساب جاریِ روزمره، در حال نمایان شدن است. این واقعیت که در ایالات‌متحده آمریکا طی پنج سال اخیر، کارت‌های نقدی پیش‌پرداخت نسبت به سایر محصولات سپرده، بیشترین میزان رشد را داشته‌اند گواهی بر این مدعاست که حساب جاری، دیگر کارآیی لازم را ندارد. این موضوع نه به بانک‌هایی که حساب جاری ارائه می‌کنند مربوط می‌شود و نه به شعب بلکه به‌خاطر تبادلات ارزش‌های بنیادین است. «ذخیرهٔ پول خود» در یک بانک بیمه شده توسط فدیک، چه در یک حساب جاری «رایگان» باشد یا در بانکی که کارمزد می‌گیرد در سال ۲۰۱۳، یک ویژگیِ کلیدی و متمایز به شمار نمی‌آید.
از زمانی که نخستین حساب جاری وارد عرصه شد تاکنون، این بزرگ‌ترین تغییری است که در نقشِ یک بانک و حتی توافق نظر دربارهٔ وظایف یک بانک رخ داده است. در دنیای غنی از اطلاعات که داده، کنترل و تناسب با شرایط، حرفِ اول را می‌زنند دیگر صورت‌حساب ماهیانه و یک کارت پلاستیکیِ بی‌فایده، جایگاهی در شالودهٔ ارتباطات خدمات مالی روزمره ندارند. شاید برخی از بانک‌های اصلی، معتقد باشند که ساختار حسابِ بانکیِ سیمپِل، مووِن و بلوبِرد بیشتر شبیه به کارت‌های پیش‌پرداخت است تا یک حساب جاری معمولی و در نهایت به این نتیجه برسند که این شرکت‌ها محصولات پَست و نامرغوبی ارائه می‌کنند. برخی دیگر شاید نداشتن امتیاز را یک نکتهٔ منفی یا یک محدودیت برای این مدل کسب‌وکار تلقی کنند. به‌هرحال، در اکثر موارد این نئوبانک‌ها با حساب‌های جاریِ نوین و ویژگی‌های بسیار زیاد خود، نسبت به پیش‌کسوتان این عرصه، ارزش‌آفرینی بیشتری برای مشتریان دارند.
این اوضاع در میان‌مدت برای بانک‌هایی همچون چِیس یا وِلزفارگو خطرناک نیست بلکه حدود ۶ هزار بانکی که کم‌تر از یک میلیارد دلار سرمایه دارند، تحت ریسک هستند؛ چرا؟ زیرا این نوع بانک‌ها به‌طور سنتی باور دارند که وجود شعب، پیشنهاد محصولاتی همچون کارت اعتباری، وام‌ها و اعتبارات مسکن و یا توانایی مراجعه و مکالمه با یک بانکدار در خیابان اصلیِ شهر، وجه تمایز آن‌ها به شمار می‌آید.
نئوبانک‌ها در حال تولید ارزش گسترده‌ای هستند. گرچه در برخی موارد، شبیه یکدیگرند ولی هریک از آن‌ها رویکرد منحصربه‌فردی در این فرآیند تولید ارزش دارند. هریک از آن‌ها در حال حلِ مسئله‌ای هستند که بانک‌ها آن را حل نکرده‌اند و آن، تعهد بیشتر به مشتریان دیجیتالی است. نئوبانک‌ها در پیِ جذابیت، کارآمدی و کارآیی هستند و همان کارآیی اولیهٔ یک حساب جاریِ مرسوم را دارند با این تفاوت که تجارب دیجیتال آن‌ها بانک‌های عمومی را از پایه و اساس، دگرگون کرده و کاملاً مشهود است.
مشتریانی که جذبِ نئوبانک‌ها می‌شوند به‌طور فزاینده‌ای دیجیتال هستند و اگرچه سه سال پیش، جزو پذیرندگان ابتدایی، دسته‌بندی می‌شدند ولی امروزه جزو مردم عادی هستند که می‌خواهند ارتباطات بهتری برقرار کنند.
در ادامه برخی ویژگی‌هایی که نئوبانک‌ها را از بانک‌های معمولی با یک حساب جاری ابتدایی، متمایز می‌کند مرور می‌کنیم:

  • کلیه مراحل افتتاح حساب، آشنایی و کسب مهارت‌های لازم، آنلاین است؛ کارت امضاء وجود ندارد
  • سیستم موبایل بسیار قوی با یک برنامهٔ کاربردی در رأس آن برای امور بانکی روزمره
  • قابلیت‌های از راه دور برای سپرده و هم‌چنین گزینه‌های پرداخت الکترونیکی قبوض
  • تمرکز قوی روی ابزارها، آگاهی و سلامتِ مالی
  • تعهد بالا به خدمات مشتریان
  • نوآوری در پرداخت‌ها

در نتیجهٔ این رویکرد غنی، برخی اصولِ کلیدی پدید آمدند که می‌توانند زنگ خطرهای مهمی برای مؤسسات فعلی باشند.

مرگ فرم‌های کاغذی

چنانچه یک بانک هنوز برای افتتاح حساب، نیاز به فرم درخواست کاغذی یا کارت امضاء داشته باشد، در دردسر بزگی افتاده است. امروزه تقریباً ۹ بانک از هر ۱۰ بانک ایالات‌متحده آمریکا برای افتتاح حساب، همچنان نیاز به ارتباطات رو در رو دارند زیرا مراحل تشخیص هویت، دریافت امضاء روی یک تکه کاغذ و هم‌چنین تکمیل موجودی باید در شعبه انجام شوند. چنین رویکردی به‌ویژه برای نسل Y، کاملاً بی‌ربط و اشتباه است. اگر بانکی تمایل داشته باشد کاهش ۵۰ الی ۷۰ درصدی در افتتاح حساب‌های جدید را طی پنج سال آینده ببیند می‌تواند به این سیاست ادامه دهد.
به خاطر داشته باشید این موضوع ربطی به قوانین نظارتی ندارد. ناظرین به کارت امضاء یا افتتاح حساب در شعبه، نیاز ندارند اگر این‌طور بود که بلوبِرد، مووِن و سیمپِل مدت‌ها پیش، تعطیل می‌شدند. البته مشتریان بلوبِرد می‌توانند گزینهٔ مراجعه به فروشگاه وال‌مارت برای دریافت کارت را انتخاب کنند که یک مشکل بزرگ در توزیع را در این عرصه حل می‌کند. مؤلفهٔ دیگر این اصول آن است که نئوبانک‌ها می‌توانند دو استاندارد بسیار مهم و حیاتی را فراهم آورند یکی هزینهٔ کم‌تر جذب سرمایه و سود و دیگری هزینهٔ کم‌تر توزیع.
اگر آن‌ها بتوانند به‌اندازهٔ بانک‌های متوسط در ایالات‌متحده آمریکا، مشتری جذب کنند ولی با یک‌دهم هزینه‌های سیستم سنتی، در آن‌صورت نظرِ بازار و تحلیل‌گران دربارهٔ بانک‌هایی که نمی‌توانند این کار را انجام دهند چیست؟ مدیران بانک‌ها کِی قصد دارند بایستند و تقاضا کنند یک نفر این مشکل را حل کند؟ در مقطعی که نئوبانک‌ها توانایی خود در جذب مشتری با کارآیی به‌مراتب بالاتر را به رخ می‌کشند شعب، به‌جای آن‌که یک امتیاز باشند صرفاً یک مسئولیت هستند. این مقطع، نزدیک است.

اول، دیجیتال

چنانچه مراحل افتتاح حساب در یک بانک، مستلزم دانلود برنامهٔ کاربردی نباشد و آن بانک نتواند مشتری را به استفادهٔ روزانه از برنامه ترغیب کند در آن‌صورت یکی از فوت‌وفن‌های اساسی نئوبانک‌ها را فرا نگرفته است. میزان استفادهٔ سالیانهٔ برخی از کانال‌های دیجیتال ۳۰۰ برابرِ مراجعه به شعب است.

موضوع کارت، چک یا صورت‌حساب نیست

امروزه، ارزش یک کارت به ذخیرهٔ پول نقد و این‌که آیا از طریق هریک از حساب‌های اولیه، اعم از یک محصول پیش‌پرداخت یا یک حساب جاریِ کامل با تمام قابلیت‌ها در دسترس است یا خیر، ارتباطی ندارد. ارتباط با پول آن‌هم به شیوه‌های گوناگون، اهمیت دارد. کنترل و آگاهی، جزو الگوهای عادیِ نئوبانک‌هاست چراکه قابلیت‌های اثبات‌شده‌ای در محیط کاربری دیجیتال دارند.
امروزه مشتریان، حساب‌های جاری خود را با قابلیت‌هایی نظیر برنامهٔ کاربردی و وب‌سایت می‌سنجند نه با ویژگی‌های محصول. هنگامی‌که سخن از جذب مشتری به میان می‌آید ارزش‌های افزوده‌ای که تجارب بانکیِ روزمره را ساده‌تر، مرتبط‌تر و کارآتر رقم می‌زنند، سایر شبکه‌های در دسترس و ویژگی‌های محصول را از رده خارج می‌کنند.

کارمزدها

یکی از دلایلی که برنامه‌های پیش‌پرداخت به محبوبیت و شهرت خارق‌العاده‌ای دست یافتند قابلیت پیش‌بینیِ کارمزدهای آن‌ها بوده است. برخلاف تفکر عموم، بانک‌ها برای آن‌که بَرندهٔ این مبارزه باشند نیازی به حساب‌های جاری رایگان ندارند. اکثر برنامه‌های پیش‌پرداختی که امروزه ارائه می‌شوند، کارمزدهای ماهیانهٔ اندکی دارند. به‌هرحال در آینده، دریافت کارمزد ماهیانه برای یک حساب جاری ابتدایی، دشوار و دشوارتر خواهد شد. چرا؟ زیرا خودِ حساب بانکی ابتدایی را به‌سختی می‌توان فروخت. گردش مالی از کجا می‌آید؟ نقش‌آفرینان متعددی در این عرصه مسیرهای جذب گردش مالی را تجربه کرده و در پی ارزش‌های افزوده‌ای هستند که می‌توانند بابت آن‌ها کارمزد دریافت کنند.
از ابتدای یک حساب بانکیِ ابتدایی، تقریباً ۱۴ دسته‌بندیِ گردش مالی مانند پرداخت صورت‌حساب، سپردهٔ موبایل، حوالهٔ بیش از اعتبار فوری یا پول نقد اورژانسی، پی‌اِف‌اِم و خدمات امنیتی برای بانک‌های آینده وجود دارد و هم‌زمان نیز باید از تعداد ویژگی‌های سنتی مانند پرداخت‌های شتاب، امتیازدهی اعتبار، صدور کارت‌های هدیه، بیمه‌نامه، بیمهٔ تلفن و حتی اسکن یکپارچه بارکدهای سیستم خُرد کاسته شود. منابع گردش مالی این پتانسیل را دارند که حساب موبایل را به‌مراتب سودآورتر از حساب جاری یا نقدیِ ابتدایی کنند.
وقتی شفافیت در عرصهٔ کارمزدها افزایش یافته، مشتریان، دیگر کارمزدهای ۳۰ الی ۳۵ دلاری برای جریمهٔ بیش از اعتبار و یا کارمزدهای مخفی برای خدمات یا تراکنش‌هایی که از ابتدا در جریان نبودند را نخواهند پذیرفت ولی قطعاً برای ارزش‌های افزوده، کارمزد پرداخت خواهند کرد.

 

🌐منبع خبر: راه پرداخت

محمدی: مخالف ایجاد مجوزهای جدید در حوزه کسب‌وکارهای اینترنتی هستیم

تعدد متولیان و ایجاد مجوزهای جدید برای کسب‌وکارهای اینترنتی، مانع توسعه تجارت الکترونیکی و فعالیت کسب‌وکارهای نوین در کشور خواهد شد.
به گزارش روابط عمومی سازمان نظام صنفی رایانه‌ای تهران، جعفر محمدی قائم‌مقام کمیسیون تجارت الکترونیکی سازمان با اعلام این موضوع گفت: «تجارب جهانی در حوزه کسب‌وکارهای نوین اینترنتی نشان داده است که ارائه مجوزهای جدید برای این‌گونه فعالیت‌ها، مساوی ایجاد محدودیت و از بین بردن خلاقیت و نوآوری است. خوشبختانه سیاست‌های کلی نظام نیز در راستای حمایت از کسب‌وکارهای جدید، مجوززدایی و رفع موانع تولید و رقابت است؛ هر چند که این موضوع در اجرا نیازمند توجه ویژه‌تری است».
محمدی با تأکید بر اینکه رویکرد ارائه مجوز پاسخگوی سرعت رشد کسب‌وکارهای این حوزه نیست، ادامه داد: «پویایی کسب‌وکارهای نوین در فضای مجازی و سرعت آن‌ها در ایجاد مدل‌های نوآور و جدید کسب‌وکار، در کنار لزوم پرداختن به جزئیات فراوان در مجوزها، باعث ناکارآمدی سیاست‌های مجوز محور شده است. ضمن اینکه تدوین مجوزهای جدید در این حوزه فرایندی طولانی بوده و معتقدیم که با شتاب تغییرات کسب‌وکارهای نوین کاملاً در تضاد است و باعث عقب بودن همیشگی قانون‌گذار از بازار خواهد بود».
قائم‌مقام کمیسیون تجارت الکترونیکی سازمان نظام صنفی رایانه‌ای تهران با بیان اینکه فاصله گرفتن از مجوززایی اصلاً به این معنا نیست که بگوییم فضای مجازی احتیاج به تنظیم‌گری یا نظارت ندارد، افزود: «ما باید به سمت کاهش و حذف مجوزهای زائد و جایگزینی مجوزها با تنظیم‌گری بازار حرکت کنیم. البته باید مراقب باشیم که در جریان تعیین چارچوب‌ها و تنظیم‌گری، در دام ورود به مدل‌های کسب‌وکاری یا تعیین جزئیاتی که مانع ایجاد نوآوری در کسب‌وکارها می‌شوند نیافتیم».
او در ادامه افزود: «افزایش تعداد مجوزها منشأ فساد خواهد شد و تشکیل نهادهای جدید به بهانه ساماندهی کسب‌وکارهای اینترنتی نیز تنها منجر به بسته‌تر شدن فضای کسب‌وکار شده و احتمال رانت‌خواری و فساد اداری را افزایش خواهد داد. حتی به جرئت می‌توان ادعا کرد که ورود به جزئیات و ذکر مصادیق مدل‌های کسب‌وکاری، چه در مجوزها و چه در چارچوب‌های تنظیم‌گر، فسادآور است».
قائم‌مقام کمیسیون تجارت الکترونیکی سازمان نظام صنفی رایانه‌ای تهران در خصوص چارچوب‌گذاری کلی برای کسب‌وکارهای اینترنتی گفت: «اکثر فعالان حوزه قائل به تنظیم‌گری هستند و خوشبختانه این دیدگاه در بین متولیان فعالیت‌های این کسب‌وکارها نیز در حال گسترش است. جدیدترین نمونه این موضوع،‌ فعالیت‌های بانک مرکزی در خصوص چارچوب‌گذاری فعالیت‌های فین‌تک است که با مشارکت کسب‌وکارهای بخش خصوصی در جریان است».
محمدی با اشاره به الزامات و شرایط چارچوب‌گذاری کلی برای کسب‌وکارهای اینترنتی گفت: «در جهت حذف مجوزهای زائد و تنظیم‌گری فعالیت‌های کسب‌وکارهای اینترنتی نیاز است که این چارچوب‌های کلی با مشارکت فعال بخش خصوصی در کنار متولیان دولتی مربوطه تدوین شود».
محمدی با تأکید بر اینکه سازمان نظام صنفی رایانه‌ای خانه واحدی برای حفاظت از منافع تمام کسب‌وکارهای اینترنتی در این مسیر است، گفت: «سازمان به‌عنوان بزرگ‌ترین تشکل غیردولتی و غیرانتفاعی حوزه فناوری اطلاعات و ارتباطات، با جایگاه محکم قانونی از مجلس شورای اسلامی و هیئت‌وزیران، فراگیری و جایگاه تعامل لازم را برای حل مشکلات و پیگیری مطالبات تمام فعالان فضای مجازی داراست. لذا، هم‌راستا با الزامات حقوقی و قانونی داخلی و توافقات بین‌المللی، به‌عنوان پنجره واحد واسط میان کسب‌وکارهای اینترنتی و ارگان‌های متولی عمل کرده و تنظیم‌کننده روابط آن‌ها خواهد بود؛ همان‌گونه که تاکنون در حل مشکلات متعدد پیش پای فعالان این حوزه همچون رفع به رسمیت نشناختن جایگاه استارت‌آپ‌ها با برگزاری رویدادهایی نظیر الکام استارز، رفع مشکلات پذیرش شرکت‌های حوزه تجارت الکترونیکی به‌عنوان دانش‌بنیان، معافیت بیمه‌ای قراردادهای خدماتی حوزه، امکان استقرار کسب‌وکارهای حوزه در واحدهای غیر اداری و … موفق بوده است».

🌐منبع خبر: پایگاه خبری راه‌پرداخت

۱۲ نقل‌قول از کریس اسکینر درباره آینده امور مالی

انقلاب دیجیتال در حال پیشروی است و معمولاً از تأثیرگذاران کلیدی مانند کریس اسکینر درباره آینده وضعیت مالی سؤال می‌شود. در ادامه می‌خواهیم دوازده نقل‌قول که درمورد آینده مالی گفته شده را با شما مطرح کنیم.
کریس اسکینر؛ BankNXT / من اخیراً مصاحبه‌ای با Salesforce’s LeadingEdge webcast داشتم. آن‌ها ۱۲ جمله اصلی من را که به نظرشان قابل توجه بود گلچین کردند و من هم فکر کردم بهتر است که آن‌ها را در اینجا با شما درمیان بگذارم.

.

درباره بانک‌ها و انقلاب دیجیتال

۱- «در هر انقلاب، ما می‌توانیم راه‌های جدیدی برای تجارت، تراکنش و ذخیره ارزش ایجاد کنیم اما نمی‌توانیم راه‌های قدیمی را به‌طور کل کنار بگذاریم. حدود ۵ هزار سال پیش پول ابداع شد و ما هنوز از پول استفاده می‌کنیم. سه هزار سال پیش بانک اختراع شد و ما هنوز هم بانک داریم؛ اما در این انقلاب که منظورم انقلاب دیجیتال است، هفت میلیون نفر روی این سیاره وجود دارند که دادوستد آنلاین و آنی انجام می‌دهند و این بدان معناست که راهی جدید برای تفکر درباره چگونگی ایجاد اینترنت ارزش و چگونگی تبدیل آن به مفهومی پایدار در درازمدت وجود دارد.»

درباره ظهور فین‌تک

۲- «ما نمی‌توانیم بدون داشتن تبادلات اینترنت ارزش، اینترنت اشیا داشته باشیم. در آینده بیش از ۵۰ میلیارد دستگاه خواهیم داشت که برای هفت میلیارد نفر روی کره زمین تراکنش‌های ۲۴*۷ انجام می‌دهند. اگر این دستگاه‌ها روی اینترنت کار کنند و از طریق شعب بانک خدماتشان را ارائه دهند، چگونه می‌توانند از طرف ما کالاهای موردنیازمان را سفارش دهند.»

۳- «اکنون شاهد آنچه من «خدمات مالی کاملاً باز» می‌نامم در اپلیکیشن‌ها، API ها و تحلیل‌گران هستیم. بنابراین ارتباطات Front office، درون اپلیکیشن است، فرایند Middle office، ازطریق یک API انجام می‌شود و Back office هم تماما درباره تحلیل‌گرها است. و همه این کارها توسط شرکت‌های متخصص و با تمرکز محدود انجام می‌شود که همان استارت‌آپ‌های فین‌تک هستند.»

درباره بانکداری و مشتری مدرن

۴- «ما دیگر مشتری نداریم. ما با جامعه‌ای روبرو هستیم که مردم آن می‌خواهند از خدمات مختلف استفاده کنند؛ بنابراین بانک باید نقطه اتکای خود را از توسعه داخلی امکانات بردارد و با کسب اطلاعات از طریق اپلیکیشن، API و تحلیلگرها از بازارها به ایجاد بهترین تجربه برای مشتری اقدام کند؛ زیرا من به‌عنوان مشتری نمی‌خواهم به ۲۰۰ استارت‌آپ متفاوت مراجعه کنم و یک‌به‌یک خدمات آن‌ها را برای خودم جمع کنم. من دوست دارم یک که ترجیحا یک برند مورد اعتماد این کار را برای من انجام دهد.»

درباره چالش‌های اصلی پیش روی بانک‌های مدرن

۵- «صنعت بانکداری در خلال انقلاب صنعتی ایجاد شد و بر توزیع فیزیکی کاغذ در شبکه‌ای داخلی از ساختمان‌ها و نیروی انسانی‌اش متمرکز شد. اکنون در انقلاب دیجیتال تمرکز بر توزیع داده در شبکه جهانی بر روی نرم‌افزارها و سرورها است و فیزیکی بودن بانک‌ها موجب شده است برای انجام کارهایشان از روش‌های قدیمی استفاده کنند. آن‌ها در تلاش برای پایان دادن به این روش‌ها هستند اما کار بسیار سختی است چون نیازمند تغییر اساسی در ساختار بانک‌ها است.»

۶- «همه‌چیز پروژه آسانی است که هر کسی می‌تواند به بازار آن ورود پیدا کند. فکر می‌کنم چالش اصلی برای بانک‌ها این باشد که: چگونه از این سازمان یکپارچه و سست که پروژه‌ها را در بازه‌های زمانی ده‌ساله انجام می‌دهد به سازمان ارائه‌دهنده خدمات میکرو تبدیل شویم که پروژه‌ها تنها به‌اندازه یک آخر هفته برایش زمان می‌برند؟ این تغییر درواقع یک تغییر فرهنگ سخت و مشکل است.»

تطابق و ریسک، موانعی برای تغییر

۷- «تطابق، ریسک و مقررات معمولاً بهانه‌هایی برای انجام ندادن کارها هستند و در اصل دلیل منطقی برای نتوانستن وجود ندارد. وقتی به اقتصادهایی که تلاش می‌کنند مرکز فناوری‌های مالی دنیا باشند دقت کنید می‌بینید قانون‌گذاران این مناطق به‌اتفاق می‌گویند که ما می‌خواهیم به کمک تکنولوژی، نوآوری انجام دهیم، زیرا در غیر این صورت مشتریان از خدمات یا رقابتی که ما به‌عنوان قانون‌گذار می‌خواهیم در بازار باشد، استفاده نمی‌کنند.»

تغییر ذهنیت و مجموعه مهارت‌ها در بانکداری مدرن

۸- «بانک‌هایی که واقعاً دیجیتالی هستند در بطن خود مشتری محور هستند. من فکر می‌کنم مشکل همین است. بسیاری از بانک‌ها فروشنده محصول هستند درحالی‌که باید گیرنده مشتری باشند.»
۹- «آنچه ما نیاز داریم تنوع در تیم مدیریتی است، یعنی استفاده از توانایی‌های نسل جوان، هم‌زمان با اینکه بدانیم راهنمایی‌های نسل قدیمی‌تر هم بسیار مهم است.»
۱۰- «اکثر بانک‌ها مدیرانی دارند که نمی‌توانند فرق بین یادگیری ماشینی و هوش مصنوعی را توضیح دهند زیرا تجربه تکنولوژی نداشته‌اند؛ اما بانک‌ها، همان فین‌تک هستند و اگر بانک فین‌تک است باید نیمی از تیم رهبری بانک تجربه تکنولوژی داشته باشند.»

چگونه بانک‌ها می‌توانند در این دنیای مدرن برنده شوند

۱۱- «وقتی در مورد انقلاب دیجیتال، انسان دیجیتال و بانک دیجیتال صحبت می‌کنم برای من، گویی میدان جنگ است. اگر تحلیلی شناختی، پیش‌بینی کننده، پیشگیرانه و سفارشی که مشتری را نسبت به امور مالی خود مطلع می‌کند، نداشته باشید در آینده مالی مشتری شریک نخواهید بود.»
۱۲- «بانک‌های آینده چگونه می‌توانند پول درمی‌آورند؟ جواب این است: آن‌ها می‌توانند با تبدیل شدن به محبوب‌ترین ارائه‌دهنده خدمات مشتری محور در بستر دیجیتال و اینکه بهتر از سایر بازیگران این عرصه توانایی درک بهتر و بیشتر از شیوه زندگی مالی مشتری را داشته باشند، این کار را انجام دهند.»

منابع:

🌏: BankNXT
🇮🇷: پایگاه خبری راه پرداخت

فین‌تک‌ها پرداخت‌یار می‌شوند

کسب‌وکارهایی که تمایل دارند در حوزه پرداخت کار کنند، می‌توانند بر اساس چارچوبی که از طرف بانک مرکزی منتشر خواهد شد به عنوان پرداخت یار فعالیت کنند.
چهارشنبه هفته گذشته جلسه‌ای در طبقه ۱۷ ساختمان بانک مرکزی در میرداماد به دعوت این مجموعه با موضوع چارچوب فعالیت واسط‌های پرداخت برگزار شد.
انجمن فین‌تک ایران گزارش کاملی از جلسه هم‌اندیشی منتشر کرده است که به شرح زیر است:
در ابتدای جلسه هم‌اندیشی دو راهکار پیشنهادی از جانب بانک مرکزی توسط روشن‌نژاد معاون شاپرک بیان شد که به‌صورت کلی در این طرح برای هر یک از پذیرندگان فین‌تک ها یک ترمینال در شاپرک تعریف خواهد شد و تسویه پول فقط از طریق شاپرک انجام می‌شود.
تمرکز اصلی دو روش پیشنهاد شده، مربوط به نحوه تسویه و تجمیع پول است.
در روش اول برای هر پذیرنده ترمینال اختصاصی در شاپرک تعریف می‌شود و تراکنش‌ها مستقیم روی ترمینال همان پذیرنده انجام می‌شود و تسویه هرروز توسط شاپرک در سیکل عادی روی حساب بانکی پذیرنده انجام خواهد شد.
در روش دوم برای تمام ترمینال‌های پذیرندگان حسابی (اسکرو اکانت) در یکی از بانک‌های کشور تحت مالکیت فین‌تک باز می‌شود اما امکان برداشت و تسویه‌ها فقط توسط شاپرک انجام خواهد شد.
درخواست تسویه می‌تواند با توجه به مدل کاری فین‌تک و قرارداد او با پذیرنده در بازه‌های زمانی دلخواه بر مبنای درخواست فین‌تک به شاپرک ارسال شود، همچنین محدودیتی برای تأخیر در تسویه با پذیرنده در این مدل وجود ندارد.
در ادامه جلسه این دو روش به بحث و تبادل‌نظر گذاشته شد و پیشنهادهایی که از طریق اعضای انجمن فین‌تک ارایه شده به شرح زیر است:
در خصوص نگرانی‌های احراز هویت، پیشنهاد استفاده از KYC بانکی و شماره شبا، همراه با شماره موبایل شد چرا که هر یک از این موارد به نحو مطلوبی توسط سیستم بانکی و اپراتورهای تلفن همراه احراز هویت شده است و تأکید شد که استفاده از مدل‌های غیرکارشناسی و جدید برای هویت سنجی توسط شخص ثالث مانند مرکز توسعه تجارت الکترونیکی با ایرادات جدی روبرو خواهد شد که نه‌تنها نگرانی‌های احراز هویت را برطرف نخواهد کرد بلکه نگرانی‌های جدیدی مانند خطا در احراز هویت و یا به خطر افتادن اطلاعات افراد را منجر خواهد شد.
در موضوع احزار اهلیت پیشنهاد شد با توجه به بازار اصلی تحت پوشش فین‌تک‌ها یعنی کسب‌وکارهای خرد و خانگی و بر اساس تکلیف سیاست‌های برنامه ششم توسعه به سمت مجوز زدایی برویم و فعالیت اقتصادی خرد را برای کاربران و مردم سخت نکنیم. لذا می‌توان در چارچوب پیش‌بینی سقف‌های متفاوتی برای فعالیت کاربران ریسک را مدیریت کرد و برای مثال در اولین سقف که کمترین ریسک را خواهد داشت شماره تلفن و شماره شبا برای فعالیت کاربران کافی باشد. همچنین برای فعالیت در سقف‌های بعدی با توجه به دسترسی‌های فین‌تک‌ها به زیرساخت‌های هویت سنجی برنامه‌ریزی شود.
همچنین برای مشتریانی که فین‌تک‌ها با آن‌ها تسویه می‌کنند در شاپرک پروفایلی برمبنای کد ملی ایجاد خواهد شد.
در این زمینه پیشنهاد شد سقف‌های فعالیت کاربران با در نظر گرفتن حد بالای میانگین کسب‌وکارهای خرد به‌صورت پویا تعریف شود و نسبتی از رقم حد نصاب معاملات خرد که سالانه توسط هیئت‌وزیران تصویب می‌شود در نظر گرفته شود.
در ادامه اشاره شد که بر اساس برنامه توسعه، مجوز زدایی و جلوگیری از فساد ناشی از مجوز، مجوزی برای فین‌تک‌ها ارائه نخواهد شد و کسب‌وکارهایی که تمایل دارند در حوزه پرداخت کار کنند، می‌توانند بر اساس چارچوبی که از طرف بانک مرکزی منتشر خواهد شد به عنوان پرداخت یار فعالیت کنند.
پیشنهاد شد از پتانسیل‌های بخش خصوصی استفاده شود و در حال حاضر در انجمن فین‌تک سرویس‌های بسیار خوبی مانند لیست سیاه طراحی و عملیاتی شده است که می‌توان با همراهی نهادها نظارتی جهت پوشش نگرانی‌های آن‌ها و حمایت از مصرف‌کنندگان نسبت به اتصال این سرویس به مراکز زی ربط اقدام کرد.
با توجه به نوع و حجم کار شاپرک پیشنهاد شد تسویه پول به‌صورت مستقیم از طریق اتصال فین‌تک‌ها به وب‌سرویس‌های بانک‌ها انجام شود و این موضوع بار عملیاتی جدید به شاپرک اضافه نکند و شرکت شاپرک تمرکز اصلی خود را روی نظارت بر این سیکل بگذارد و با این روش انعطاف و چابکی استارت‌آپ ها لطمه نبیند.
پیرو سند منتشر شده مرکز توسعه تجارت الکترونیکی، این موضوع به‌صورت جدی مطرح و نظر بانک مرکزی بروی عدم دخالت این مرکز در هیچ یک از سیکل‌های تعریف شده عنوان شد و به صراحت اعلام شد که اجباری برای گرفتن نماد نه برای فین‌تک‌ها و نه برای پذیرندگان آن‌ها در این طرح پیش‌بینی نشده است.

🌐منبع خبر: پایگاه خبری ایبِـنا